此前，微信支付已經(jīng)擁有了支付、理財(cái)?shù)纫幌盗薪鹑诜?wù)，今年1月還推出了與芝麻信用類(lèi)似的微信支付分，不過(guò)目前支付上僅支持余額支付和銀行卡支付，在信用卡還款需要收費(fèi)的情況下，微信支付需要一款更加可控的信用支付產(chǎn)品。

不同于花唄白條，背靠阿里京東兩大巨頭，擁有購(gòu)物的流量導(dǎo)入，微信支付入局有何優(yōu)勢(shì)？各家早已有類(lèi)似產(chǎn)品，“分付”又能分得多大蛋糕？

微信支付的野心

微信支付誕生于2013年，彼時(shí)財(cái)付通已經(jīng)運(yùn)營(yíng)8年時(shí)間，仍無(wú)太大突破，第三方支付市場(chǎng)被支付寶獨(dú)霸，無(wú)人能想象如今的雙雄爭(zhēng)霸格局。

突圍之戰(zhàn)打響于2014年春節(jié)。當(dāng)年騰訊推出了“新年紅包”，用戶(hù)只要關(guān)注賬號(hào)就可以向好友發(fā)送或領(lǐng)取紅包。這個(gè)員工用業(yè)余時(shí)間做出來(lái)的“小項(xiàng)目”，瞬間社交網(wǎng)絡(luò)中蔓延開(kāi)來(lái)。春節(jié)期間，達(dá)到了458萬(wàn)用戶(hù)參與，收發(fā)紅包數(shù)量達(dá)1600萬(wàn)。

這場(chǎng)突襲被馬云比作“偷襲珍珠港”，一時(shí)間網(wǎng)絡(luò)中各種消息紛至，甚至有分析直稱(chēng)微信支付將超越支付寶，不過(guò)在當(dāng)時(shí)，對(duì)于擁有3億實(shí)名用戶(hù)的支付寶來(lái)說(shuō)，微信支付還只是襁褓中的孩子，但引得馬云發(fā)文回應(yīng)，的確也說(shuō)明了阿里的重視。

不過(guò)讓市場(chǎng)格局進(jìn)一步改變的還是2015年春晚與微信的合作，伴隨著春晚主持人的口播提示，全國(guó)網(wǎng)民搖一搖互動(dòng)總量達(dá)110億次，峰值達(dá)8.1億次/分鐘，瞬間讓微信支付用戶(hù)量達(dá)到億級(jí)。

運(yùn)營(yíng)方面的成功，讓微信支付逐漸走入人們的生活之中，正如騰訊集團(tuán)總裁劉熾平曾經(jīng)說(shuō)的那樣，騰訊做金融最大的優(yōu)勢(shì)還是社交，這成為了用戶(hù)接觸場(chǎng)景里最重要的元素。

他當(dāng)時(shí)表示，做互聯(lián)網(wǎng)金融不是要建立一個(gè)大而全的金融服務(wù)，更多的是在有選擇的領(lǐng)域里選擇符合騰訊自身的定位和核心能力，并把它推向極致。

隨著支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，微信支付開(kāi)始逐步構(gòu)建起理財(cái)、保險(xiǎn)、信用等金融領(lǐng)域體系，甚至已經(jīng)成為騰訊財(cái)報(bào)的亮點(diǎn)之一。

2019年第二季度，騰訊金融科技及企業(yè)服務(wù)收入為人民幣229億元，同比增長(zhǎng)37%。截至第二季末，騰訊的財(cái)富管理平臺(tái)理財(cái)通的總客戶(hù)資產(chǎn)超過(guò)人民幣8000億元。

與此同時(shí)，微信支付的市場(chǎng)份額也直追支付寶。艾瑞咨詢(xún)報(bào)告顯示，2019年第一季度，支付寶占據(jù)中國(guó)第三方支付市場(chǎng)53.8%的市場(chǎng)份額，財(cái)付通占比則達(dá)到39.9%。易觀(guān)的數(shù)據(jù)也大致相同，第一季度，支付寶、騰訊金融和銀聯(lián)商務(wù)分別以45.58%、32.95%和9.34%的市場(chǎng)份額位居前三位。雙方的市場(chǎng)份額差距維持在13%左右。

微信支付顯然不會(huì)滿(mǎn)足于這一狀況，而推出信用支付產(chǎn)品，或許是進(jìn)一步覆蓋市場(chǎng)的其中一步。

“分付”將至？

騰訊為何要做信用支付？這對(duì)于日均總交易量超過(guò)10億次的微信支付，是一個(gè)全新的戰(zhàn)場(chǎng)。

“支付筆數(shù)和覆蓋面已經(jīng)不是團(tuán)隊(duì)追求的最終目標(biāo)”。今年8月，騰訊微信事業(yè)群副總裁耿志軍表示，移動(dòng)支付幾乎已經(jīng)覆蓋用戶(hù)生活的各個(gè)角落， “團(tuán)隊(duì)不要整天想著改變世界，也不需要考慮KPI，更不一定要打敗誰(shuí)?！?

在這個(gè)時(shí)候，微信支付團(tuán)隊(duì)提出了一個(gè)詞：溫暖，應(yīng)該“做出有溫度的產(chǎn)品”。于是開(kāi)始在信用方面發(fā)力，在年初正式上線(xiàn)，3個(gè)月內(nèi)，就已為用戶(hù)節(jié)省押金超過(guò)百億。

除了賦能合作企業(yè)，對(duì)于用戶(hù)的支付方式，微信支付也試圖通過(guò)信用去擴(kuò)充消費(fèi)力，更加豐富支付渠道。

實(shí)際上，這并不是騰訊金融團(tuán)隊(duì)第一次嘗試分期支付類(lèi)產(chǎn)品。早在2014年，微信方面就試圖與中信銀行合作推出虛擬信用卡，但額度最低只有50元。幾乎同一時(shí)間，支付寶也宣布入局。

兩大巨頭搶灘登陸也引發(fā)了監(jiān)管關(guān)注，央行下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，要求全面評(píng)估合規(guī)性和安全性。

監(jiān)管中斷了微信的計(jì)劃，后來(lái)騰訊虛擬信用卡的原班人馬投進(jìn)去做微粒貸，與微眾銀行合作，轉(zhuǎn)向更為直接的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款。

當(dāng)時(shí)就有分析師表示，在推出虛擬信用卡之前，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融只是站在市場(chǎng)的負(fù)債端參與定價(jià)，并沒(méi)有真正進(jìn)入資產(chǎn)端，“電子信用卡的推出是互聯(lián)網(wǎng)金融邁出信用管理的第一步。”

時(shí)隔5年，微信再度嘗試分期支付，這一次官方則選擇了低調(diào)處理。對(duì)于“分付”的相關(guān)消息，微信方面既沒(méi)有給出肯定答案，也沒(méi)有進(jìn)行否認(rèn)。

但據(jù)自媒體爆料稱(chēng)，“分付”預(yù)計(jì)在今年四季度上線(xiàn)，由微信支付團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)，目前處在與部分銀行、持牌消費(fèi)金融公司洽談合作的階段。

不過(guò)令人擔(dān)心的是，缺少電商基因的騰訊，究竟能靠社交場(chǎng)景拿下怎樣的市場(chǎng)份額。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭大戰(zhàn)信用支付

巨頭中最先推出信用分期產(chǎn)品的是京東，早在2014年2月，白條就已在京東商城上線(xiàn)。對(duì)于以3C產(chǎn)品起家的京東，為用戶(hù)在購(gòu)物時(shí)提供“先消費(fèi)，后付款”的服務(wù)，提升了用戶(hù)的消費(fèi)能力。截至2018年末，白條應(yīng)收賬款余額為344.49億元，但增速已放緩。

螞蟻金服則一年之后上線(xiàn)花唄，憑借著淘寶天貓的購(gòu)物導(dǎo)流，以及支付寶用戶(hù)的增長(zhǎng)，花唄的貸款余額在2017年上半年就已達(dá)到992億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)對(duì)手。

除了兩家電商公司，各互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛發(fā)力支付領(lǐng)域。2015年9月，小米貸款上線(xiàn)。同年11月，蘇寧消費(fèi)金融推出了“隨借隨還”業(yè)務(wù)，近些日子，美團(tuán)還上線(xiàn)了一款新型信用付產(chǎn)品“買(mǎi)單”，紛紛試圖分得一杯羹。

新浪科技在微博發(fā)起的調(diào)查顯示，在超過(guò)76萬(wàn)的參與投票用戶(hù)中，83.8%的人最常使用的信用支付產(chǎn)品是花唄，信用卡占到了5.8%，而京東白條僅有2%。這也在一定程度上說(shuō)明了花唄在該市場(chǎng)的霸主地位。

騰訊支付此時(shí)入局信用支付市場(chǎng)有何優(yōu)勢(shì)？中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)新媒體創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師梁湘認(rèn)為，“如果順利推出，必將是殺手級(jí)的產(chǎn)品應(yīng)用。畢竟微信在小朋友和老年人群中的普及率是比支付寶高得多的?！?

作為信用卡和花唄的用戶(hù)，孫女士表示更加看重安全性，“如果購(gòu)買(mǎi)金額較大的產(chǎn)品還是會(huì)選擇信用卡，小件商品或者淘寶購(gòu)物則會(huì)考慮花唄?！睂?duì)于“分付”上線(xiàn)的消息，孫女士則表示想象不到太多的使用場(chǎng)景，“線(xiàn)下支付通常金額較小，分期支付并不是首選”。

網(wǎng)友們也在微博中表達(dá)了一些擔(dān)憂(yōu)。有網(wǎng)友表示，“出個(gè)事都找不到客服，不敢用，也不會(huì)用”，另外也有商家擔(dān)心受到影響，稱(chēng)“要是扣手續(xù)費(fèi)就太嚇人了”。

作為還在孵化之中的新產(chǎn)品，微信方面目前沒(méi)有公布有關(guān)“分付”的任何消息，通過(guò)消息的熱度來(lái)看，網(wǎng)友們對(duì)于產(chǎn)品抱有很大期待，但如過(guò)無(wú)法解決用戶(hù)提出的問(wèn)題，這項(xiàng)新業(yè)務(wù)就難言成功。

中國(guó)金融學(xué)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)楊再平表示，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)空間巨大，預(yù)計(jì)未來(lái)幾年年復(fù)合增長(zhǎng)率會(huì)在15%以上，到2020年市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)50萬(wàn)億元。

面對(duì)如此巨大的市場(chǎng)，騰訊自然也不想錯(cuò)過(guò)，不過(guò)對(duì)于還在襁褓之中的分付，該如何與花唄抗衡，分得更大的蛋糕，顯然還有很長(zhǎng)一段路要走。